信用卡分期 / 消费贷 IRR 计算器
把银行的“月费率”换算成真实年化（IRR）。再判断当前已还若干期，提前结清是否划得来。
分期参数
月费率指银行账单上写的“分期手续费”，常见 0.45% – 0.75%。
真实年化（IRR）
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每期还款
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总手续费
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名义年化（月费率×12）
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IRR / 名义
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为什么 IRR 比名义年化高
每期都在还本金，但手续费始终按最初的全额本金算。后期实际占用的资金越来越少， 却仍按原始本金收手续费，真实成本因此被推高。详见 月费率 0.6%≠ 年化 7.2%。
分期与已还情况
多数银行收剩余本金的 0% – 3%；部分卡 6 个月以内提前结清需付 1 个月手续费。
建议
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剩余本金
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剩余手续费（不还）
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违约金
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净节省
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说明
- “净节省” = 剩余手续费 − 违约金。> 0 倾向提前结清，< 0 倾向继续还。
- 已收手续费不退；本计算只比较“后续要付的钱”。
- 若现金紧张，即便净节省为正也未必要立刻还，要看资金用途。
继续看：月费率 0.6% ≠ 年化 7.2% · 房贷计算器 · 提前还款指南
政策依据 / 数据来源
- 真实年化（IRR）公式：内部收益率（Internal Rate of Return），用 PV = M × [1 - (1+r)^(-n)] / r 二分求解
- 实际利率公示要求：依《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第十六条—— 国务院政策文件库
- 消费贷利率上限：依最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（LPR 4 倍）—— 最高人民法院
- 各行分期手续费规则：以发卡行账单或客服公布为准；提前结清规则各行差异较大
- 信用卡服务规范：依《商业银行信用卡业务监督管理办法》（银监会令〔2011〕第 2 号）
本工具仅按公开公式演示，最新利率与产品规则以发布机构实时公告为准。
免责声明：本工具仅为公开公式（IRR / 二分求解）的演示与教学，不构成贷款、消费分期或信用卡使用建议。 各银行账单口径、违约金规则与免息活动存在差异，最终金额以银行账单为准。