常见问题（FAQ）

等额本息和等额本金怎么选？

简单一句话：等额本金总利息少、但前期月供高；等额本息每月一样、总利息略多。

具体差额可以在房贷计算器 Tab "基础对比"切换两种方式直接看。

组合贷怎么算月供？

组合贷 = 商业贷款 + 公积金贷款，两笔独立计算后按月相加。 商贷与公积金的利率、年限可以不一样，只要月供合计在你承受范围内即可。 在房贷计算器"组合贷" Tab 直接两段输入。

缩短年限和减少月供哪个好？

缩短年限省利息更多，但月供压力不变；减少月供立即降低开支，但省的利息少。 详细对比与决策清单见提前还款指南。

什么时候提前还款更省利息？

等额本息节省利息较多的窗口在前 1/3（30 年期约前 10 年），等额本金在前 1/2。 过了这一窗口，剩余利息已不多，提前还节省有限，可以考虑把钱用作他用。

购房力反推怎么用？

在房贷计算器"购房力" Tab 输入家庭月收入和月供占比上限（30/40/50%）， 自动算出可贷额上限和可买总价。银行通常以 50% 月供占比作为审批红线。

LPR 利率调整后月供会怎么变？

浮动利率房贷每年（或按合同约定）按当时 LPR 重新计算。 在"利率重定价" Tab 输入新利率，立即看到月供变化与剩余利息差额。

年利率应该填什么数？

填你与银行实际签订的贷款年利率。例如商贷 LPR + 加点签的 3.95%，就填 3.95（不要填 0.0395）。 公积金贷款利率独立公布（当前 5 年以上 2.85%、5 年以下 2.35%），与商贷不同。

计算结果和银行账单不一样？

几角到几元的差异通常来自：

本计算器适合"决策前估算"，不适合"对账"。差异较大（几百元以上）请检查输入或联系银行。

买房税费包括哪些？

最常见的三项：契税（买方）、增值税及附加（卖方，二手房）、个税（卖方，二手房）。 一手房通常只涉及契税。详细分档与口径见买房税费计算器。

"满五唯一"是什么意思？

卖方持有该房产满 5 年且为家庭唯一住房，可免征个税。 持有满 2 年还可以免征增值税。这是二手房交易能同时享受个税与增值税免征的常见情形。

数据会被收集吗？

不会。所有计算在你的浏览器本地完成，输入数据不会发送到我们的服务器。 详细说明见隐私政策。

个税计算器覆盖哪些场景？

覆盖工资月度预扣（累计预扣预缴法）、年度汇算（含劳务/稿酬/特许权）、 年终奖（单独 vs 并入对比）、劳务/稿酬/特许权使用费单次预扣、个体经营所得 5 大场景。 详见 个税计算器。

年终奖应该选单独计税还是并入综合所得？

没有"哪个一定划算"的答案，与你本年度其他综合所得的应纳税所得额有关。 一般规律：综合所得档位较低（3% 或 10%）时，并入更省；综合所得档位高（≥20%）且年终奖适中时，单独更省。 打开 年终奖对比 Tab，输入两个数字，立即出推荐结论。

年终奖的"陷阱区间"是什么？

单独计税表的临界点（36000、144000、300000 等）附近，奖金多 1 元税多几千。 例如奖金 36000 → 36001，单独税从 1080 → 3390。发奖金前一定试算两种方式。

专项附加扣除可以重复扣吗？

不能。同一项目（如子女教育）只能由一方扣全额或分摊一半，不能两人各扣全额。 完整规则见 专项附加扣除指南。

劳务报酬预扣很多，年底能退吗？

可能。劳务报酬按 20%-40% 预扣，但年度并入综合所得后按 80% 计入。 如果你年总收入低、或扣除项多，汇算时大概率应退税。许多自由职业者忽略这一退税，错过几千到几万元。 用 年度汇算 Tab填全年数据看看应退应补。