FIRE 财务自由倒推

用 4% 法则倒推目标资产，用现状估算几年达成，用储蓄率衡量 FIRE 速度。数据本地处理，不上传。入门：FIRE 入门 · 4% 法则与储蓄率

输入

年支出（元）

安全提取率（SWR）

3% — 极保守（适合国内） 3.5% — 保守 4% — 经典 Trinity 5% — 激进

4% 来自 1998 年 Trinity Study：基于美股 1926-1995 数据，4% 提取率在 30 年滚动窗口里几乎从未让本金归零。

FIRE 目标资产

—

资产倍数（年支出的 N 倍）

—

折算月支出

—

说明

—

输入

当前资产（元）每年净储蓄（元）预期投资年化（%） FIRE 目标资产（元）

年储蓄按"年末投入"计入复利。Tab 1 算出的目标资产可一键带入。

还需年数
—

达成时终值

—

累计储蓄

—

累计投资回报

—

输入

储蓄率（%）预期投资年化（%）安全提取率（%）

储蓄率 = 净储蓄 / 税后收入。该模型由 Mr. Money Mustache 推广，从 0 资产起步、储蓄率与回报率不变的理想假设。

达 FIRE 年数
—
—

常见储蓄率对照（同样回报率与 SWR）

储蓄率	FIRE 年数	速度

经典结论：储蓄率每提高一档，FIRE 年数缩减不是线性、而是"双向加速"（多存的同时少花的）。

计算口径与免责

FIRE 目标：年支出 ÷ 安全提取率 = 目标资产；4% 法则即 25 倍年支出
几年达 FIRE：迭代 资产 = 资产 × (1+r) + 年储蓄 至触达目标，最多 100 年
储蓄率模型：假设年支出 = 1 单位，年储蓄 = s/(1−s)，从 0 资产起步迭代到 1/SWR 倍年支出
Trinity Study 的 4% 基于美股 1926-1995 数据；近年研究（Bengen、Kitces）讨论 3.3%-4.5% 区间，国内 A 股波动更大、债券真实收益率较低，普遍建议保守至 3-3.5%
所有计算未考虑：税费、医疗费用、长寿风险、市场顺序风险（Sequence of Returns Risk）、汇率与跨境配置成本

免责声明：本工具仅为 FIRE 公式的演示与教学，所有"投资年化""提取率"参数均为用户自行设定的假设， 不代表任何金融产品的实际收益、不构成投资、退休或理财规划建议。 4% 法则源自基于美股历史数据的 Trinity Study，不能直接套用于国内市场；A 股波动更大、债券实际收益率较低，国内长期建议向 3-3.5% 收紧。投资有风险，重大决策请咨询持牌金融机构或专业理财顾问。